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童大焕中国日记

 
 
 

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时评人

童大焕,1968年生于福建长汀,1990年毕业于中国人民警官大学科技系,工学学士。当今国内最活跃的时评人之一,视角独特、文笔犀利、高质高产。笔触涉及时政、财经、法律、教育诸领域,追求勇气、激情、理性的统一,冰炭相容的思想境界。

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告别对借贷的恐惧与偏见  

2009-11-05 21:27:01|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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日前从《中国青年报》上读到一篇很吸引眼球的文章《拒绝买房的八大理由》,文章说,如果您所要购买的房子,总价格超过了夫妻双方6年的纯收入总和,那么,我就建议您不要买房。

    在不要买房的建议后面,罗列了作者的八条理由,而八大理由之首便是:如果您是贷款买房,未来20年左右,您都要无偿的为政府、开发商或银行打工。而且,这种打工是无条件的,您没有反悔权、议价权,甚至是提前还贷权。而一旦您由于某种原因无力继续支付月供的时候,房子就不再属于您了,不论您以前曾经为此付出过多少。

    作者虽为一家之言,但代表了社会上相当流行的一种心态,那就是对向银行借贷的恐惧与偏见,这种恐惧与偏见带着小农经济自给自足的思维遗迹,与现代商业社会互惠互利的金融借贷形成尖锐冲突,表明我们的一只脚已经迈进商业社会,但我们相当一部分人的头脑还停留在“日出而作,日落而息,帝力于我何有哉”的小农思维中。

    这种贷款买房使我们“无偿为开发商或银行打工”的想法,潜意识里是开发商和银行都不应该赚买房人的钱,甚至认为银行的按揭贷款是对借款人的一种潜在剥削。那就只有退回到完全自给自足的小农经济形态好了。如果真是这样,我们一定会比现在按揭贷款买房过得幸福吗?镜鉴就在眼前,那就是我们的农民兄弟。他们在农村的住宅是没有资格向银行申请贷款的,于是,我们很多的农民兄弟,一辈子当牛做马盖不起一栋土坯房的占了大多数,还有很多人即使盖了砖瓦房也没钱装修,往往要费很多年时间才能给墙壁刷上白灰,他们的居住质量,大量有目共睹。还有很多人,一辈子要盖很多次房,因为全靠一己之力,最多跟亲友借点少量的钱,因此盖的房普遍质量不高,容易倒塌。

    自从1998年代城市住房制度改革以来,我们引进了住房按揭制度,人们可以从步入社会的那一天起就开始提前安排一生的收入和使用计划,许多小青年二十出头就可以住进他的父辈们一辈子想都不敢想的好房子,他们“痛并快乐着”地尽情享受着自己的“房奴”生活。

    表面上,银行是赚了“房奴”们不少利息,但“房奴”们高质量的住房生活难道不是更大的收获吗?其中的“互惠互利”关系不是非常的明显吗?

    或有人说,我租房同样可以享受高质量的住房生活啊。那倒也是,但是在任何社会,产权权利都是大于合同权利的,如果你的房东要卖房要提高房租要中止合同不再续租,你就得搬迁花时间另找房子。租房真的比买房更自由吗?还有,如果你希望有自己个性的家具或装修,那更是非得自己买房不可。毕竟,住房的概念并不只是那一个个四壁是钢筋水泥和玻璃的封闭盒子。

    市场的合约关系是一种自主自愿的互利关系,如果头脑里始终留着“剥削”和“被剥削”的辫子,那么一切合作关系都有可能被视为“剥削”与“被剥削”关系。照此推理,给老板打工也是被剥削,甚至有可能是更深重的被剥削,那么我们为什么不都把工作也辞了呢?

    迄今为止,银行房贷按揭几乎是一种利率最优惠的贷款,这是由其额度大、期限长、风险低等特点决定的。因此,有经验的理财人士都会建议或者身体力行地在自己还贷能力的范围内努力去争取最高额度、最长年限的贷款。也就是说,很多人惧怕做“房奴”,但聪明人却是千方百计要把“房奴”的地位做牢、做稳、做长久!

    原因很简单啊,相比于过去60年中国城市人口平均年收入增长80倍(以北京为例)、全国财政收入增长1000倍的“通货膨胀率”,银行的那点利息实在不算什么。相比于年轻人未来收入绝对值的增长,月供的负担其实也是逐年降低。这样,银行的按揭贷款实在不是什么捆在人们身上的枷锁,而是助推人们幸福、减轻后代负担的加速器。

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