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童大焕中国日记

 
 
 

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时评人

童大焕,1968年生于福建长汀,1990年毕业于中国人民警官大学科技系,工学学士。当今国内最活跃的时评人之一,视角独特、文笔犀利、高质高产。笔触涉及时政、财经、法律、教育诸领域,追求勇气、激情、理性的统一,冰炭相容的思想境界。

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面对假保单 保险公司不能坐以待毙  

2009-09-01 08:18:16|  分类: 三日谭 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  面对假保单 保险公司不能坐以待毙

 

童大焕

 

    航意险假保单充斥市场,甚至有可能在某些地方某些时期李逵打不过李鬼的怪现象并非始自今日。刑事司法鲜有介入;保险责任期短、消费者坐完飞机即扔、鲜有查询真伪;发现问题后保监机构权限仅限于吊销保险兼业代理许可证、少量罚款,对消费者的赔偿不到位(按保费赔偿而非按保额赔偿),等等,固然都是假保单如鱼得水的原因,但保险公司自我保护不力或曰产品开发不力,也要为此负“间接责任”。

    毫无疑问,航意险假保单盛行,最大的受害者无非消费者和保险公司。但保险公司是否也应该反躬自问“产品开发不力”和消费者权益保护不力的“间接责任”呢?好的、正规的保单不去积极主动地占领市场,假保单就会去占领市场。但多数保险公司局限于“渠道为王”的旧有销售格局,在航意险销售上处处受制于航空机票代理公司和摆着一副丑陋的垄断嘴脸的各地机场,每每显得寸步难行无所作为。

    比如就在偌大的首都机场,旅客要现场买一张航意险保单并不快捷方便,而且服务质次价高。代理销售商屡屡以机器故障为由,拒绝销售保费20元、保额40万、有效期七天的保单,只出保费50元、保额50万左右、有效期十天左右的高价保单。

    非仅现场购买航意险质次价高,就是我们通常最常见的20元保单,在过去多年同样屡受质次价高的指责。消费者的指责并非没有道理,一张20元保单,保险公司只得到4元左右收入,还得承担巨额赔偿风险,但代理机构却要卖20元,且不必承担任何风险。中间巨额代理费用成本都摊到消费者头上了,公平吗?

    与其让利于销售渠道,不如让利于消费者。保险公司完全有可能、有必要开发出保费低、保额高、有效期长的航意险保单。既能为消费者提供质优价廉的产品,又维护航意险声誉、保障保险公司收入。一举多得,何乐不为?通过现有的保险公司代理人销售方式,积极主动地去占领“飞的族”中高端市场。

    比如,保险公司完全可以开发出40元以上保费、保额不变甚至更高、有效期长达一年以上的航意险产品,由保险代理人“直销”。甚至开发出单位团购产品。这种产品长期有效,不仅价廉物美,而且有利于消费者查询监督,确保其真实性。

    打个比方,一般情况下,消费者一个飞机往返购买一份20元航意险,保额是40万,保险公司得4元;那么消费者一年内如果有十次往返,十份航意险就要200元,保险公司得40元。如果保险公司开发100元保一年的产品,由公司代理人直销,付出一半佣金,那么保险公司还多赚10元,而消费者则省100元。

    在此过程中,保险公司、消费者和保险代理人多方得利,更重要的是,保险机构可以借此将假保单拒之门外,通过真保单占领更大的市场份额。

    长此以往,可以形成意外险市场长效保单为主、短效保单为辅的市场格局,“飞的”一族基本上被长效、高保额保单所覆盖,而消费者临时拥有的保单,则一般到机场购买或由航空票务公司团购赠送。这样,保险公司可以摆脱在航意险市场长期对“渠道”依附、妥协的不平等地位,获得自尊、自信和自我实现的价值。

    而且,谁占领了意外险的“飞的族”和单位团购市场,谁就意味着拥有了保险业至为宝贵的高端资源,为保险公司的其他产品打开突破口。这一点,颇值得保险公司深入挖掘,精耕细作。

    为有效杜绝“假保单”发生,保险公司依法按照保监会新出台的《人身意外伤害保险业务经营标准》,为消费者及时提供方便、快捷、准确的免费保单信息查询服务,亦是其痛击“李鬼”的题中之义。

    如是,航意险不仅可以从整体上摆脱长期以来保费高、保额低的质疑,而且也可以在相当程度上摆脱被假保单不断蚕食的噩梦。

 

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