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童大焕中国日记

 
 
 

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时评人

童大焕,1968年生于福建长汀,1990年毕业于中国人民警官大学科技系,工学学士。当今国内最活跃的时评人之一,视角独特、文笔犀利、高质高产。笔触涉及时政、财经、法律、教育诸领域,追求勇气、激情、理性的统一,冰炭相容的思想境界。

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航意险假保单何以泛滥  

2009-09-02 10:13:16|  分类: 华商论剑 |  标签: |举报 |字号 订阅

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  航意险假保单何以泛滥 

 

童大焕

 

    去年11月14日,云南籍旅客梁玉祥、朱光菊夫妇通过携程网买到了假航意险保单,携程的合作机构——三亚辰龙航空售票公司因此被吊销了保险兼业代理许可证。今年,消费者王先生通过与航翼网合作的深圳市特航航空公司订机票并买了8份标价为20元航空意外险的保单,经核实后,他意外地发现这8份保单竟然全是假的。王先生一怒之下向该公司索赔320万元。深圳保监局已对此立案调查。而据深圳晶报调查,一业内人士宣称“深圳市场60%以上是假保单”。

    一份售价20元保额40万的航意险,保险公司一般只收到4元左右,而且承担着巨额赔付的风险责任,大部分利润沉淀在各级代理公司。代理公司甚至一些大的代理公司为什么仍然要销售假保单呢?还是利润驱使。一份假保单成本只需1元钱,虽然只比4元真保单成本低3元,但大的代理公司一天卖上千张机票,多出的利润就非常可观。

    航意险本身的特点也使假保单通行无阻。投保人在代理点购买保险后,代理点不会留下任何记录,唯一能够证明已投保的是客户手中的保险单和保险公司的记录。由于航空意外事故出险的特殊性,多数保险单可能随同投保人带上飞机,很难在事故发生后完整保存下来,所以保险公司进行事故理赔时的唯一依据是电脑投保联网系统上的记录,如果未将真实保单信息录入联网系统,或者消费者购买的是假保单,则投保人家属是否知道投保人购买了航意险,能否顺利拿到理赔金,全都是未知数。即使不出事故,多数消费者也不会主动去查保单真伪。

    三是对航意险的制假售假行为打击不力。对于航意险保单的查处,一般多由各地保险监管部门进行,发现制假售假行为,保监局的权限顶多是吊销其保险兼业代理许可证。虽然这样做断了其财路,但对已有的违法犯罪行为还是明显的打击不力。事实上销售航意险假保单的行为是明显的诈骗行为,应该由公安部门直接介入调查,由司法机关依法审理。

    同时还有一个问题,像20元的保单,可能牵涉到40万元的赔付,那么销售货20元假保单的行为,到底是涉嫌诈骗20元,还是40万元?前者是一个既成事实问题,后者则是消费者的预期赔付问题或预期损失问题,也许也需要有关立法和司法机构及时作出解释,加大打击力度,以杜绝此类诈骗行为。

    毫无疑问,航意险假保单盛行,最大的受害者无非消费者和保险公司。但保险公司对此亦应该承担“产品开发不力”的间接责任。好的、正规的保单不去积极主动地占领市场,假保单就会去占领市场。但多数保险公司局限于“渠道为王”的旧有销售格局,在航意险销售上处处受制于航空机票代理公司和摆着一副丑陋的垄断嘴脸的各地机场,显得寸步难行无所作为。

    但与其让利于销售渠道,不如让利于消费者。保险公司完全有可能、有必要开发出保费低、保额高、有效期长的航意险保单,通过现有的保险公司代理人销售方式,积极主动地去占领“飞的族”中高端市场。比如现在一张保费20元、保额40万、有效期几天到一周左右时间的航意险保单,保险公司只得4元左右,那么我们完全可以开发出40元以上保费、保额不变甚至更高、有效期长达一年以上的航意险产品,由保险代理人“直销”。甚至开发出单位团购产品。这种产品长期有效,不是由消费者临时购买,有利于消费者查询监督,确保其真实性。

    这样多方合力,航意险不仅可以从整体上摆脱长期以来保费高、保额低的质疑,而且也可以在相当程度上摆脱假保单不断的噩梦。


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