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童大焕中国日记

 
 
 

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时评人

童大焕,1968年生于福建长汀,1990年毕业于中国人民警官大学科技系,工学学士。当今国内最活跃的时评人之一,视角独特、文笔犀利、高质高产。笔触涉及时政、财经、法律、教育诸领域,追求勇气、激情、理性的统一,冰炭相容的思想境界。

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新《保险法》的进步与期待   

2009-10-01 08:28:14|  分类: 法之眼 |  标签: |举报 |字号 订阅

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新《保险法》的进步与期待

 

童大焕

 

    10月1日起,修订后的新《保险法》正式实施,人们自然对它在维持市场公正、保护消费者权益上有新的期待。不负众望的是,新法的确在这方面做出了相当的努力,最明显的表现为以下几点:

    一是新法增加了从事保险活动不得损害社会公共利益的规定。

    二是保险行业的“最大诚信原则”以往主要是针对投保人的要求,主要体现在要求投保人在订立合同时如实告知保险标的的风险状况,以便保险人决定是否承保以及采用何种保险费率。

    但从近年来的实践经验看,保险人(亦即保险公司)的诚信状况很不尽人意,突出表现在销售误导和理赔难。这次修订《保险法》,增加了保险人的诚信义务,加重了保险人违反诚信义务的法律责任。以合同订立时的说明提示义务为例,《保险法》明确规定了格式条款的提供和说明义务,以防止保险人只向投保人提供产品说明书等可能存在夸大、误导成分的宣传材料,以便投资人在订立合同前真实、全面了解条款内容。同时,原《保险法》只规定了保险人对免责条款明确说明义务,《新保险法》增加了对免责条款的提示义务,并对说明的形式作出规定,便于执行。保险人不履行对免责条款的提示说明义务,该条款不产生效力。

    三是在保险监管方面,新《保险法》也增加了对消费者保护的条款,第134 条规定:“保险监督管理机构依照本法和国务院规定的职责,遵循依法、公开、公正的原则,对保险业实施监督管理,维护保险市场秩序,保护投保人、被保险人和受益人的合法权益。”新法只强调对消费者一方的保护而未强调对保险人(保险公司)的保护,很重要的原因在于:相对于投保人、被保险人、受益人而言,保险人在资金、技术、组织等方面一般处于强势地位,无需行政机关耗用公共资源予以保护。

    显然,增加保险公司的诚信义务,对保护消费者权益、促进保险市场的健康发展具有重要意义。它是在市场经验教训下的一个必然选择。当初沸沸扬扬的重疾险风波,曾导致保险市场极大的诚信危机,根本原因就在于在免责条款的说明提示不到位,让消费者产生误解。

    当然,法律公平只是纸上的公平,要真正落实为现实公平,还有很长的路要走。它一方面要求消费者擦亮眼睛,充分利用保险公司的诚信义务保护自己。

    另一方面,仅靠《保险法》来保护消费者权益是远远不够的。因为新的《保险法》虽然规定了保险监管机构保护投保人、被保险人、受益人合法权益的法律义务,但根据“法无授权即不可为”的行政原则,监管机构对消费者的保护只能是间接保护,即通过对保险公司和兼业代理机构等的监管,达到间接保护消费者的目的。

    比如,某兼业代理公司向消费者卖出了一份假航意险保单,根据新的《保险法》,监管机构最高处罚可以直接吊销该公司许可证(这是新法增加的最高处罚),但却无法直接保护受害者的权益。消费者如果要求保险公司或兼业代理机构全额退还保费并赔偿因此所受损失,保监会无权就此作出裁决并要求保险公司或兼业代理公司执行,当事人只能通过协商、调解、仲裁、诉讼等方式解决。而如果保险公司或代理机构卖出的假保单面临着事故事风险发生后的现实赔偿责任,是否应该按保额标的进行赔偿,也是该法的未尽事宜,期待未来的修订中继续完善。并且,我们也期待在更为基础的消费者权益保护或民事法律中,增加对商业欺诈的惩罚性赔偿条款。这一点,远远不仅仅限于保险市场领域,也不能寄希望于它从保险法这样的专门法中局部突破。

   

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