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童大焕中国日记

 
 
 

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时评人

童大焕,1968年生于福建长汀,1990年毕业于中国人民警官大学科技系,工学学士。当今国内最活跃的时评人之一,视角独特、文笔犀利、高质高产。笔触涉及时政、财经、法律、教育诸领域,追求勇气、激情、理性的统一,冰炭相容的思想境界。

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让保险回到消费  

2011-12-25 20:18:20|  分类: 保险 |  标签: |举报 |字号 订阅

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让保险回到消费

 

童大焕—20111212 星期一

 

不久前,一位高中同学的先生生病住院,使她想起应该给丈夫和孩子买一份保险。但是,比较了多家公司和险种,这位同学最后还是放弃了购买保险的打算,原因是很少有适合她需求的纯消费型险种。

不少保险需求者可能都有过类似遭遇,市场上低保费高保额的纯消费型险种太少,保险险种单一、同质化现象严重。保险公司和销售代理在产品推广上往往更倚重投连险和分红险等带投资理财功能的品种,它们可以带来更快更高的保费收入,也可以给保险代理人带来更好的业绩。据悉,目前内地寿险市场上,分红险所占比例接近80%,产品结构严重不平衡。(而产品的设计者——各保险公司的总精算师们,却对分红险并不买账。很多总精算师,他们无一例外只购买消费型的保障保险。)

保险的根本目的,应该是消费者用很小很小的成本和代价撬动很大很大的风险。通过众人拾柴火焰高的大众参与,达到风险分散的功能。这个常识很容易理解,理念的推广也很简单。根据美国汽车协会的报告,亲人或朋友在机动车事故中丧生可以获得精神损失赔偿,平均每起致命交通事故的赔偿达600万美元。该报告采用了2009年的数据,报告显示,机动车事故中,仅人员受伤的平均花费就为12.6万美元。2006年德国机动车保险共计理赔877万起,赔偿190亿欧元。其中机动车第三者责任保险赔偿了124亿欧元,平均每次事故赔款3564欧元。德国现行法律对于交强险的保险金额做出如下规定:要求保险公司的最低赔偿金额为人身伤害250万欧元,对于三人以上损失为750万欧元。对于财产损失赔偿规定最低为50万欧元。对于所有损失总额(包括人身、财产等) 5000万或1亿欧元,对于每个被赔偿者最高给予800万欧元赔款。损失超过保险金额的部分由肇事者自己承担。而保费并不是贵得让普通人无法接受,1000欧元以内可搞定。

类似的保险,就真正成为消费的风险杠杆。保险消费者喜欢,保险公司也皆大欢喜。

而过于偏重投资理财的保险品种,不仅消费者不买账,还有可能因为销售误导等原因,导致保险公司和行业声誉受损;在实际运营中,也可能加大保险公司的运营风险。华宝证券125发布的中国投连险分类排名报告显示,11月,投连险各账户单月平均收益为-1.42%6-11月,可获取数据的相关投资账户总体平均回报率分别为1.30%-0.24%-1.21%-4.93%2.19%-1.42%

内地保险业其实不乏纯消费型产品,比如航空意外险、学生平安险、农房保险、繁能母猪保险等等。每学年开学的时候,笔者都会主动追问孩子的保险问题,学校怎么没有通知大家啊。类似的险种很简单明了,保额高但保费低。笔者手头刚拿到的一份学平险,一年期保险费80元,保额则是:意外伤害身故、残疾保险 3万元;意外伤害医疗保障5000元;住院补充医疗保险(有社保人员)或住院医疗保险(无社保人员)6万元。

类似保险,老百姓怎么会不欢迎呢?这样的保险多了,保险成了真正与人分担风险的事业,人们自会口碑相传,找都会找上门去买保险。不是吗?当保险真正成为消费者小投入撬起大风险的风险杠杆,买得起、愿意并主动买保险的人会越来越多,保险会成为口碑相传的事业。届时,除了一些专业化程度较高的保险,大量简单明了的险种对代理人、渠道的依赖性也会越来越低,保费降低的同时,代理费用也随之降低,参保人数、保险的深度和密度却有可能大大增加。    

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